Что нужно знать, если у вас нет кредитной истории и вы собираетесь подать заявку на получение личного кредита в США

Хотите профинансировать покупку, которая не попадает точно в категорию ссуды, как ипотека или автокредит? Некоторые личные ссуды могут использоваться для финансирования всех видов деятельности, поскольку они предоставляют заемщику свободу.

Но без кредитной истории получение любого кредита может быть проблемой, согласно Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). Однако это не значит, что вариантов нет. Продолжайте читать, чтобы узнать больше о том, как получить личный заем, даже если вы еще не открыли кредит. 

Как работают личные ссуды?

Персональные ссуды предлагают все виды кредиторов, включая традиционные банки, онлайн-банки и сайты однорангового кредитования. Многие рекламируют личные ссуды как относительно небольшие необеспеченные ссуды, которые позволяют заемщикам тратить деньги по своему усмотрению. Это означает, что решения о кредитовании основываются на кредитоспособности и не подкреплены залогом, например, автомобилем или домом. 

Но у кредиторов могут быть свои определения. А некоторые кредиторы могут предлагать займы под залог. А некоторые ссуды, такие как ссуды до зарплаты или титульные ссуды, могут иметь дополнительные риски или быть более дорогими. Поэтому убедитесь, что вы полностью понимаете условия любого кредитного соглашения, прежде чем брать на себя обязательства.

Что значит не иметь кредита?

Вы можете думать о кредитной истории как о послужном списке того, как кто-то обрабатывает долги. Согласно CFPB, он покрывает прошлые долги и текущее состояние. Как сказано в сообщении агентства, информация накапливается в кредитных отчетах. Затем эти отчеты можно использовать для расчета кредитных рейтингов и оценки вероятности того, что человек выплатит ссуду в будущем. 

Но если у кого-то небольшая кредитная история или ее нет, это затрудняет выполнение чего-либо из этого, что может сделать доступ к кредитным ресурсам проблемой. Это чаще, чем вы думаете. Согласно последнему исследованию CFPB, почти 20% взрослого населения США страдают от отсутствия кредитной истории. CFPB называет их “кредитными невидимыми” или “не подлежащими покрытию”.

Полезно знать, что отсутствие кредита — это не то же самое, что иметь плохой кредит. И люди могут быть невидимыми или не подлежащими страхованию по ряду причин. Вы также можете увидеть, что это называется тонким или недостаточным кредитным файлом. И это могло произойти по ряду причин. Вот несколько:

Раньше они никогда не обращались за ссудой или кредитной картой. Например, молодой человек, впервые решивший на подобный шаг, или кто-то, только что переехавший из другой страны.

На их кредитных счетах в последнее время нет активности. CFPB называет это устаревшим файлом. Если в течение шести месяцев после расчета кредитного рейтинга не поступало никаких сообщений о деятельности, это может повлиять на оценку. 

Их кредитные счета закрыты. Это еще один пример устаревшего файла. Вы могли видеть, что это происходит на счету женатого человека. Вступление в брак не объединяет автоматически кредитные истории пары. Так что, если кто-то, у кого раньше были собственные счета, закроет их после того, как связал себя узами брака, это может повлиять на их кредит.

У них есть кредит, но их счет открыли совсем недавно. На выбор времени влияет множество факторов, но CFPB объясняет, что для оценки нового кредитного счета может потребоваться шесть месяцев, а иногда и больше.

Их кредитная история не сообщается. Есть несколько кредитных бюро, которые составляют кредитные отчеты. И есть несколько кредитных рейтингов и скоринговых моделей. Если информация о кредитной активности не поступает во все бюро, то лицо может не подлежать страхованию, в зависимости от того, какие отчеты и скоринговая модель используются. 

Когда дело доходит до заимствования, может быть сложно иметь небольшую кредитную историю или ее вообще не иметь. Но отсутствие кредита автоматически не означает, что личный заем недоступен.

Можно ли получить ссуду без кредита?

Поскольку личные ссуды могут быть основаны на кредитоспособности, отсутствие кредита может затруднить получение одобрения. А доступные ссуды могут иметь более высокие процентные ставки, что может увеличить затраты по займам.

Если вы не можете получить личный заем самостоятельно или считаете, что ставки слишком высоки, вы можете посмотреть, сможете ли вы найти соавтора. Согласно CFPB, наличие со-подписывающей стороны дает кредиторам дополнительные гарантии. Это потому, что со-подписант соглашается выплатить ссуду, если вы не можете. 

Но важно иметь взаимное доверие с вашим соавтором. Любые негативные действия могут повлиять на оба ваших кредитных отчета.

Это требует времени и ответственного поведения, но еще один способ сделать себя более привлекательным для получения личной ссуды — это создать кредит до подачи заявления.

Альтернативы и методы кредитования

Если сейчас нет личного кредита, могут быть альтернативы. А некоторые из них могут даже помочь вам получить кредит, если вы будете делать такие вещи, как своевременные платежи каждый месяц. К сожалению, вы не можете получить кредит в одночасье. Но при наличии терпения и ответственных привычек следующие методы могут помочь.

Обеспеченные кредитные карты: Обеспеченная карта получает свое название от депозита требуется после получения утверждения. Залог аналогичен тому, что вы платите домовладельцу перед сдачей квартиры в аренду. Если у вас есть карта, такая как Secured Mastercard® от Capital One, вы можете использовать ее для покупок так же, как и с традиционной картой. Суммы депозита и кредитные лимиты различаются в зависимости от защищенной карты и эмитента. То же самое и с условиями, определяющими, когда депозит может быть возвращен. 

Студенческие кредитные карты: начните накапливать кредиты, будучи студентом, и вы сможете заложить основу для будущих целей, таких как покупка дома. Многие студенческие кредитные карты были созданы для молодых людей, которые плохо знакомы с кредитами. Они часто работают почти так же, как традиционные кредитные карты. А некоторые, например, студенческая карта Journey от Capital One , даже предлагают вознаграждение за возврат денег.

Авторизованный пользователь: вы можете стать авторизованным пользователем, если близкий человек или кто-то еще, кто вам доверяет, предоставит вам доступ к своей учетной записи кредитной карты. Вы можете получить свою собственную карту, но первоначальный держатель карты в конечном итоге несет ответственность за ежемесячные платежи. Если учетная запись используется ответственно и об этой деятельности сообщается кредитным бюро, то наличие авторизованного пользователя может помочь вам получить кредит. Но имейте в виду: негативные действия могут повредить вашей репутации.

Кредит-строитель кредиты: кредитно-строитель кредит не функционирует, как персональный кредит, потому что он не даст вам такой же быстрый доступ к денежным средствам. Но CFPB утверждает, что это один из способов увеличения кредита. Кредит работает в обратном порядке, как вы могли ожидать. Деньги, обычно сумма от 300 до 1000 долларов, переводятся на безопасный счет. Затем заемщик выплачивает сумму в рассрочку в течение определенного периода времени, обычно от шести месяцев до двух лет. Как только платежи производятся, они передаются в кредитные бюро. И как только сумма будет достигнута, заемщик получает доступ к счету.

Если вы найдете метод, который вам подходит, помните, что главное — нести ответственность за свои финансы. Важно следить за тем, чтобы вы ответственно использовали кредит и не отставали от всех своих счетов. В некоторых случаях оплата аренды или других счетов может даже помочь вам получить кредит.

Как контролировать свой кредит

Без кредитной истории ваши личные возможности где производится расчет кредита могут быть ограничены. И предлагаемые вам ссуды могут иметь более высокие процентные ставки. Но если вы найдете время, чтобы создать хороший кредит, прежде чем подавать заявку на ссуду, это может быть выгодно.

2021-07-19